Cómo generar crédito comercial

Probablemente sepa que el crédito es una forma de evaluar su confiabilidad como prestatario, utilizando un reporte de crédito (documentación de sus préstamos y cuentas anteriores) y un puntaje de crédito (un número de tres dígitos que representa su historial de un vistazo).

Pero aquí hay una bola curva para ti: ¿qué sabes sobre negocio ¿crédito?

Ya sea que sea propietario de un negocio o simplemente sueñe con hacer algo por su cuenta algún día, siga leyendo para descubrir en qué se diferencia el crédito comercial del crédito personal, por qué es tan importante y cómo establecerlo para su propia empresa.



¿Por qué crédito comercial?

En esencia, el crédito comercial es similar al crédito personal: representa la capacidad de su empresa para pedir prestado dinero a prestamistas autorizados, en función de sus acciones pasadas.

Crédito personal, utilizado para evaluar todo, desde su preparación para otra tarjeta de crédito a la tasa de interés de su hipoteca , está vinculado a su información personal; todas las cuentas que contribuyen se mantienen a su nombre y con su número de Seguro Social. Sin embargo, el crédito comercial está vinculado a la entidad comercial con un número de identificación fiscal separado. Una vez que establezca su crédito comercial, un cambio en su historial crediticio personal, como una ejecución hipotecaria o pagos atrasados, no afectará su crédito comercial (y viceversa).

El crédito comercial, como el crédito personal, es algo que debe crearse antes de que lo necesite. Por supuesto, si está considerando iniciar un negocio, es importante tener ahorros de emergencia, pero siempre existe la posibilidad de que algo no salga de acuerdo con plan . En algún momento, es posible que su empresa necesite acceso a crédito para cubrir costos inesperados (piense en un aumento repentino del alquiler o problemas de flujo de efectivo) ... por lo que no debe esperar hasta que esté arrinconado para presentar la solicitud.

Un error común que cometen muchos propietarios de negocios es financiar sus gastos comerciales a través de líneas de crédito personales o tarjetas de crédito personales, lo que en algunos casos los hace responsables financieramente de las acciones de la entidad comercial. Por ejemplo, el propietario de una panadería que usa sus propios fondos para comprar suministros y pagar el alquiler podría ser personalmente responsable cuando no ha pagado en tres meses y los acreedores llaman a la puerta.

Además, como propietario de un negocio, lo más probable es que solicite préstamos para sus cuentas personales y comerciales, cada una de las cuales requiere que un prestamista le pregunte a una agencia de crédito sobre su historial. Esto significa que recibirá más consultas que alguien que no es propietario de una empresa y, dado que cada consulta reduce su puntaje, es importante distribuirlas en dos archivos diferentes para disminuir su impacto. Como beneficio adicional, establecer un crédito comercial desde el principio podría significar que reciba mejores tasas de interés sobre los préstamos cuando sea el momento de presentar la solicitud, ya que ha tenido tiempo para construir un historial crediticio comercial sólido.

Cómo empezar

El primer paso para establecer este crédito independiente es asegurarse de que su empresa es un negocio, legalmente. Si no ha presentado el papeleo que hace que su negocio sea oficial a los ojos del banco y el I.R.S., tendrá que hacerlo antes que nada. Para obtener más información sobre cómo hacerlo, visite el Sitio web de la Asociación de Pequeñas Empresas .

A continuación, necesitará una dirección postal, un teléfono y un nombre comerciales separados, así como un número de identificación fiscal del I.R.S. Aparte de su número de Seguro Social, este número se conoce como número de identificación fiscal federal (FIN) o número de identificación del empleador (EIN). Puede solicitar su EIN directamente a través del I.R.S. sitio web , que es un servicio gratuito que procesará su solicitud en minutos. Una vez que haya hecho esto, puede abrir una cuenta corriente y una cuenta de ahorros a nombre de la empresa utilizando el número EIN y depositar fondos.

El último paso es registrar su empresa con al menos una agencia de informes crediticios. Antes de pasar por el proceso, asegúrese de no tener un perfil de crédito comunicándose con Dun & Bradstreet , que emite el número de identificación de la empresa más utilizado, denominado Número D-U-N-S® . Una vez que tenga un número D-U-N-S®, D&B creará un archivo de crédito para su negocio. Tenga en cuenta que, si bien las agencias de crédito como Experian y Equifax también ofrecen servicios de crédito comercial, la Asociación de Pequeñas Empresas (SBA) recomienda principalmente el servicio gratuito de D&B. Dato curioso: si bien el pináculo de un puntaje de crédito personal perfecto es 850, el puntaje de crédito de su empresa se mide de 0 a 100, y cualquier valor superior a 75 se considera excelente.

3 formas de establecer crédito

Crear un buen crédito para su empresa puede ser complicado por una razón sorprendente: reportar información a D&B o cualquier otra agencia de crédito es opcional ... y si los vendedores, proveedores o acreedores con los que trabaja optan por no reportar esa información, no entrará en su expediente de crédito.

Para seguir construyendo su crédito, es posible que desee preguntarle a cualquiera de sus acreedores o socios si informarán su historial de pagos positivo a las agencias antes de hacer negocios. Si no lo informan, puede registrar empresas de renombre con las que haya trabajado en el sitio web de D&B en lo que se denominan 'referencias comerciales'. D&B se comunicará con estas referencias y verificará su historial, lo que puede tener un impacto positivo en su crédito.

Incluso si no está realizando transacciones de creación de crédito en su día a día (por ejemplo, trabaja solo y solo con clientes), aún puede utilizar las siguientes tres opciones para crear crédito comercial:

1. Tarjetas de crédito comerciales. Mantener las tarjetas de crédito expresamente para su negocio y completamente separadas de sus cuentas personales puede ayudar a mantener los gastos en orden cuando sea el momento de hacerlo. impuestos , además de ayudarlo a resistir la tentación de utilizar fondos personales para su empresa. Además, si la compañía de su tarjeta de crédito informa su historial a las agencias de crédito, tiene el potencial de aumentar su puntaje crediticio comercial. Por esa razón, asegúrese de que su compañía de crédito informe a las agencias antes de firmar la línea de puntos. Luego, mantenga todas las tarjetas activas moviendo los gastos fijos recurrentes (como su factura de Internet, por ejemplo) a su tarjeta.

2. Préstamos comerciales. Una método popular de crédito comercial es un préstamo estándar, emitido por un banco o la SBA. Similar a un préstamo personal, es simplemente una suma de dinero que paga con el tiempo, con intereses. Los préstamos comerciales se pueden utilizar para cualquier cosa, desde la compra de bienes raíces hasta la compra de equipos y el pago de inventario. Nuevamente, antes de pasar por el proceso de aprobación del préstamo, es posible que desee asegurarse de que su prestamista informe su actividad a sus agencias de informes crediticios.

3. Línea de Crédito Comercial. Una vez que tenga una tarjeta de crédito comercial y un préstamo, puede considerar solicitar una línea de crédito de su banco. Una línea de crédito es casi como un cruce entre un préstamo y una tarjeta de crédito: su banco se compromete a prestarle una cierta cantidad de dinero en función de su crédito existente, pero no requiere que lo pida prestado inmediatamente; en cambio, usted puede aprovechar este recurso cuando lo necesite. El monto del pago mensual varía según la cantidad de este crédito que utilizó el mes anterior y solo paga intereses sobre el dinero que retira. Las líneas de crédito se utilizan principalmente para compras más grandes que las empresas incipientes no siempre necesitan de inmediato, pero cuantos más tipos de crédito se utilicen para su negocio, mejor.

Una vez abiertas, las líneas de crédito deberían comenzar a aparecer en su historial crediticio después de 30 a 60 días ... y, con suerte, mucho antes de que las necesite.

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Historia originalmente por LearnVest.
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