Todo lo que necesita saber sobre un 401 (k)

Ahorrar para su futuro es una parte importante del bienestar financiero. Una de las piedras angulares de ese esfuerzo puede ser el plan 401k ofrecido por su empleador. ¿Aún no conoce los detalles de cómo funcionan y cómo empezar? Te tenemos cubierto.

Dame los conceptos básicos de 401k

Un 401k es un tipo de cuenta de inversión ofrecida a través de su empleador que le permite invertir y ahorrar para la jubilación utilizando sus ingresos actuales antes de impuestos. Puede invertir una cierta parte de su salario cada año, hasta un mínimo definido por el gobierno federal. Para 2020, esta cantidad es de $ 19,500. Cuando escuche a su amiga decir que está “maximizando” su 401k, significa que está ahorrando esa cantidad máxima cada año. Bonificación: eso también reduce su ingreso imponible, lo que significa que su impuesto sobre la renta personal se calcula a partir de su salario bruto, menos sus contribuciones 401k.

Como recordatorio importante, las cuentas 401k no son guardando cuentas. Son inversiones, y en inversiones, nada está garantizado. Puede perder dinero, incluido el monto que invirtió originalmente. Por eso, es importante tener su plan de ahorro integral diseñado en conjunto con cualquier plan de inversión.



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¿Cómo consigo uno?

Puede trabajar a través de su empleador para abrir una cuenta 401k. Es más común hacer esto cuando se une a un nuevo lugar de trabajo. Pero normalmente puede hacerlo sin restricciones particulares en cualquier momento.

¿En qué está invertido mi dinero?

Su empresa generalmente le ofrecerá algunos fondos mutuos y planes de fondos diferentes que son productos que ofrecen los administradores de activos. Estos fondos a menudo se adaptan a su horizonte de jubilación esperado, y su empleador puede incluso 'predeterminar' la selección a uno que crea que coincide con lo que podría necesitar. A veces, la cantidad de opciones en este espacio puede ser abrumadora. Pero no es necesario. Su empleador podría ofrecerle un servicio de asesoría financiera relacionado, y algunos de sus profesores de recursos humanos y beneficios pueden ayudarlo a encontrar recursos para comprender las diferencias de la cuenta.

¿Qué es un 401k Match?

Es posible que su empresa ofrezca una 'igualación' de 401k, lo que significa que contribuirán una suma de dinero a su cuenta, siempre que usted ahorre primero. Por ejemplo, sus beneficios podrían explicar que la empresa tiene un 50 por ciento de igualación hasta el 5 por ciento de su salario. Esto significa que igualarán la mitad de lo que contribuya, pero solo hasta que esa cantidad en dólares alcance el 5 por ciento de su salario. También podrían explicar el beneficio como igualar “50 centavos por dólar” por cada dólar que contribuya hasta una cantidad fija.

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Si eres una chica que trabaja para maximizar sus opciones de 401k, es realmente útil saber exactamente cuánto igualará tu empleador y cuál es ese límite. (Para averiguarlo, busque en su sitio web de recursos humanos o comuníquese con su socio de recursos humanos de beneficios para su división).

Además, su contribución personal es lo único que limita el IRS. Por lo tanto, no se preocupe de que la contribución de su empleador lo “supere” con los ahorros máximos. En cambio, ¡es dinero realmente gratis! Es un gran objetivo financiero ahorrar lo suficiente en su plan 401k para maximizar la igualación del 401k de los empleados de su empresa.

¿Y yo me quedo con todo ese dinero?

Bueno, eventualmente. Es probable que su empleador cuente con un programa de “adquisición de derechos”. Eso significa que la porción que coinciden con usted se convierte en suya después de un período de tiempo definido. Por lo general, parece un cierto porcentaje cada año, y luego de unos años, el 100 por ciento de ese dinero de contrapartida es suyo. Se trata de un programa continuo y, básicamente, la empresa lo utiliza como incentivo para mantener su fabuloso yo en la empresa por más tiempo.

Dicho esto, si dejas tu trabajo antes de que te pongan los chalecos de fósforo, es solo la parte 'sin investir' la que dejas sobre la mesa. Las contribuciones que realiza son siempre suyas.

Estoy pensando en un cambio de trabajo. ¿Cómo manejo mi 401k?

¡Tu dinero va contigo! Si se dirige a un nuevo trabajo, es importante tratar de encontrar la opción adecuada para 'transferir' su 401k a un programa ofrecido por su nuevo empleador en lugar de cobrarlo directamente. Si cobra, se pone en una situación difícil. No solo pagará impuestos sobre todo ese dinero, sino que también pagará una multa del 10 por ciento por retiro anticipado. También trabajará en contra de uno de nuestros principios financieros favoritos: el valor del dinero en el tiempo. Sacar una gran parte de la inversión del mercado pierde la oportunidad de dejar que eso crezca con el tiempo.

De acuerdo, pero en realidad tengo un evento de vida bastante importante en el que podría usar ese dinero ...

Chica escuchada. Y el IRS también te escucha . Hay ciertas instancias, tanto desde un punto regulatorio como por una necesidad personal, donde podría tener sentido. Pero estos son pocos y distantes entre sí, y sacar de este tipo de cuenta nunca es su mejor primera (o incluso segunda) opción financiera.

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Antes de realizar un retiro directo, es posible que desee pensar en un préstamo. Si su necesidad económica es médica o si ha estado sin trabajo durante un cierto período de tiempo, es posible que pueda retirar dinero sin una multa. También puede retirar dinero para ciertos gastos de funeral o educación. Nuevamente, es importante comprender las reglas en torno a estos retiros y cómo afectan sus objetivos de inversión a largo plazo.

Entonces, ¿cómo obtengo este dinero en el futuro?

Las reglas de distribución en su plan 401k variarán, pero es probable que giren en torno a un par de eventos. Podrías empezar a recibir dinero a los 59,5 años. El IRS en realidad exige que comience a recibir lo que ellos llaman distribuciones “mínimas” a la edad de 70,5 años, a menos que todavía esté empleado. Eso significa que comenzará a pagar impuestos sobre las ganancias y distribuciones que esté tomando.

¡Una cuenta 401k podría ser una buena manera de poner en marcha su inversión para la jubilación! Si aún no está pensando en cómo ahorrar para su jubilación, comenzar con lo que ofrece su empleador a través de sus programas 401k es un excelente lugar para comenzar.

¿Maximiza su 401k? ¿Cómo está ahorrando para la jubilación?